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Tolentino S. y Caraballo S. Simulación numérica del ujo de aire.
UNIVERSIDAD, CIENCIA y TECNOLOGÍA Vol. 21, Nº 82 Marzo 2017 (pp. 4-15)
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León et al., Fintech de Pago: Análisis de Aceptación Basado en el Modelo TAM
UNIVERSIDAD, CIENCIA y TECNOLOGÍA Vol. 26, Nº 113 Junio 2022 (pp. 92-102)
ISSN-e: 2542-3401, ISSN-p: 1316-4821
Fintech de pago: análisis de aceptación basado en el modelo TAM
Recibido (18/03/22 ) Aceptado (05/04/22)
Resumen:
Desarrollar acciones de innovación continua para procesos de compra-venta ha sido uno
de los principales retos de las empresas comerciales tras la pandemia del COVID-19, en este sentido,
cada vez más empresas adoptan soluciones FinTech de tipo pago FTP., la investigación emplea un
nivel exploratorio que analiza el nivel de aceptación que han tenido estas soluciones. Como caso
de estudio, se aplicó el Technology Acceptance Model TAM, a un grupo de empresas dedicadas
a la venta al por menor de electrodomésticos en Ambato-Ecuador que ya han adoptado soluciones
FTP. Entre los resultados, se conrma que existe correlación positiva entre las cinco variables de
estudio (Uso del sistema, Percepción de utilidad, Facilidad de uso, Soporte Administrativo y Calidad
del sistema), un grado de aceptación medio entre los empresarios, y se considera la necesidad
de promover mayor información sobre el uso de las mismas para generar aceptación social.
Palabras Clave:
Fintech, Tecnologías nancieras, Sistemas de pago, Modelo de Aceptación de
Tecnologías.
Payment Fintech: acceptance analysis based on TAM model
Abstract:
Developing continuous innovation actions for buying and selling processes has been one of
the main challenges of commercial companies after the COVID-19 pandemic, in this sense, more and
more companies adopt FinTech for payments, the research employs an exploratory level that analyzes
the level of acceptance that these solutions have had. As a case study, the Technology Acceptance Model
TAM was applied in a group of companies dedicated to the retail sale of electrical household in Ambato-
Ecuador, that have already adopted FTP solutions. Among the results, it is conrmed that there is: a positive
correlation between the ve study variables (Use of the system, Perception of usefulness, Ease of use,
Administrative Support and Quality of the system), a medium degree of acceptance among entrepreneurs,
and it is considered the need to promote more information about their use to generate social acceptance.
Keywords:
Fintech, Financial technologies, Payment systems, Payment Digitalization, Technology Acceptance
Model.
Lisseth Carolina León Aguagallo
https://orcid.org/0000-0002-7266-2615
lisseth.c.leon.a@pucesa.edu.ec
Ricardo Patricio Medina Chicaiza
https://orcid.org/0000-0002-2736-8214
pmedina@pucesa.edu.ec
Pontificia Universidad Católica del Ecuador
Ambato, Ecuador.
Pontificia Universidad Católica del Ecuador
Ambato, Ecuador.
https://doi.org/10.47460/uct.v26i113.575
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León et al., Fintech de Pago: Análisis de Aceptación Basado en el Modelo TAM
I.INTRODUCCIÓN
El término FinTech, (combinación de los términos
Finance y Technology, traducido como Tecnologías Fi
-
nancieras) hace referencia al uso de la tecnología en la
prestación y desarrollo de diferentes servicios nancie
-
ros, por lo que también se asocia con las nuevas empre
-
sas enfocadas en un modelo de negocio que apuesta a
nuevos productos nancieros apoyados en la tecnolo
-
gía y agrupados en 4 categorías principales: Medios de
pagos digitales, Financiación alternativa/ Captación de
fondos, Gestión de nanzas e inversiones, y Criptomo
-
nedas. [1]–[3]
Estudios nacionales e internacionales [1], [2] coinci
-
den en que a pesar de que las soluciones FinTech apa
-
recen a nivel mundial en Asia y Europa en 2010, llegan
a Latinoamérica en 2013, y nalmente en 2016 a Ecua
-
dor; no es hasta 2018 donde se evidencia el auge de las
mismas en el territorio nacional, principalmente en los
servicios de facturación electrónica, micro mecenazgo
(crowdfunding), y, pagos electrónicos para la modali
-
dad de comercio digital.
Por su parte, el comercio electrónico, es una tenden
-
cia que se ha fortalecido durante los últimos años, a ni
-
vel mundial, tan solo en 2019 la modalidad del e-com
-
merce captó un 44% de consumidores en Asia, 26% en
Norteamérica y Europa, y 2% en la región de Latinoa
-
mérica. En lo que reere a Ecuador, especialmente con
la llegada del Covid-19, el e-commerce experimentó
una notable evolución [4], ya que la situación motivó a
que la población acostumbrada a canales tradicionales
de compra, empiece a adoptar la tendencia de compra
online.
En este sentido, estudios nacionales [5], [6], regis
-
traron que el crecimiento ha sido impresionante, de
un 35% en 2017, con usuarios que generalmente solo
compraban online en portales internacionales debido a
la falta de conanza y seguridad, frente a un 55% para
nales de 2020, que ahora ya incluían portales de em
-
presas públicas y privadas del territorio nacional.
Con el auge del comercio electrónico, la necesidad
de soluciones tecnológicas que apoyen los procesos de
compra-venta, se hicieron más notorios, es allí donde
el fenómeno de las Fintech de pago - FTP empieza a
tomar protagonismo, ya que llegaron para democratizar
soluciones de pago en línea que antes resultaban inac
-
cesibles para algunos negocios, es así que este tipo de
pagos hoy forman parte de nuestra cotidianidad, ya que
se puede observar cómo cada vez más organizaciones
van implementando una solución de pago digital, mues
-
tra de ello en Ecuador están las empresas públicas, uni
-
versidades privadas, proveedores de servicios, super
-
mercados, restaurantes, farmacias, etc; también resulta
cotidiano escuchar sobre tiendas o ferias de negocios
totalmente virtuales, lo que radica en que es indispensa
-
ble tener conocimientos base que permitan tomar deci
-
siones, desarrollar estrategias y soluciones que faciliten
los procesos de compra-venta digital apoyados en las
FTP.
Con estos antecedentes, resulta claro que las FTP, se
desarrollaron con el objetivo de agilizar desde las tran
-
sacciones diarias más básicas, hasta servicios más com
-
plejos que involucran inversión y nanciamiento. Por
otra parte, la nueva normalidad en la que se encuentra
el país tras la pandemia del Covid-19, las restricciones
de movilidad y los notables cambios en los hábitos de
compra han impactado en la mayoría de los sectores
económicos; dichos factores han promovido el creci
-
miento de los canales digitales de venta. Al ser el sector
comercial uno de los más apropiados para la implemen
-
tación de soluciones FTP, se ve la necesidad de conocer
información relevante sobre el nivel de aceptación de
estas tecnologías en el sector y las variables que inu
-
yen en ello, lo cual evidencia la problemática a abordar
durante el estudio.
En el mismo sentido, se denota una carencia de evi
-
dencias formales o estudios especícos, con hallazgos
sobre la situación de adaptación de estas nuevas tec
-
nologías en empresas ecuatorianas de comercio que
hayan implementado soluciones FTP al menos 1 vez,
por lo que la presente investigación realiza un estudio
de la aceptación del uso de soluciones FinTech de tipo
pago basado en el modelo TAM (Technology Acceptan
-
ce Model) de [7] y apoyado en las variables propuestas
por [8], centrado en empresas del sector comercial de
-
dicadas a la venta al por menor de electrodomésticos
en Ambato-Ecuador, que han implementado estas so
-
luciones para impulsar sus transacciones de venta; este
trabajo constituye un aporte con información relevante
y especíca en la zona de estudio.
El presente artículo indica el problema de investi
-
gación, objetivo y justicación en la sección introduc
-
toria; subsiguiente, en la sección de desarrollo expone
la situación actual de las soluciones Fintech de pago en
Ecuador, en la sección 3 muestra la metodología de in
-
vestigación, en la sección 4 los principales resultados
obtenidos, nalmente en la sección 5 las conclusiones
para futuras líneas de investigación, y posteriormente
las referencias bibliográcas.
II.DESARROLLO
A. La innovación tecnológica de servicios de pago
en Ecuador
Una de las áreas en donde las FinTech han tenido un
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evidente crecimiento en Ecuador, denitivamente han
sido en los servicios de pago [9], la innovación tecno
-
lógica en los instrumentos de pago, fomenta un entorno
competitivo con la banca tradicional, promueve la dis
-
minución de tarifas de procesamiento, y la facilidad de
adopción.
Los pagos son uno de los servicios nancieros mino
-
ristas más utilizados hoy en día [10], los cuales pueden
incluir billeteras móviles, pagos móviles persona a per
-
sona P2P, pagos en tiempo real, y soluciones de moneda
digital, servicios que brindan al cliente una experiencia
más optimizada en accesibilidad multicanal, velocidad
y conveniencia, de forma fácil y segura; estas solucio
-
nes cubren necesidades principalmente de las nuevas
generaciones (Millenials y Generación Z).
El auge de las FinTech de tipo pago - FTP, permite
la ejecución de pagos de una manera más rápida y e
-
ciente, lo que supone una realidad presente y futura en
Ecuador a lo largo de los años, sin embargo, el país si
-
gue sin contar con una normativa especíca que regule
la actividad de estas entidades; en este sentido, en [11]
se mencionan 8 fases para implementación de una FTP:
1) Cumplimiento de requisitos legales; 2) Selección, 3)
Registro, 4) Validación, 5) Integración, 6) Capacitación
y pruebas, 7) Difusión, y 8) Seguimiento y evaluación.
Al no existir un marco institucional y político para
una adecuada gestión referente a las FinTech en la in
-
dustria nanciera ecuatoriana, resulta complicado lle
-
var un control sobre el cumplimiento de las medidas
de ciberseguridad, y protección de la información del
usuario [12]; sin embargo cabe recalcar que las empre
-
sas analizadas en el estudio, están apegadas a las nor
-
mativas internacionales de seguridad PCI DSS, que ri
-
gen para todas las entidades que almacenan, procesan o
transmitan datos de tarjetas de pago o datos sensibles de
autenticación. Hay que tener presente que para estable
-
cer el nuevo marco regulatorio se debe tomar en cuenta
la neutralidad tecnológica y el principio de proporcio
-
nalidad (a mayor tamaño, mayor riesgo y mayores re
-
quisitos) [1].
En el mismo sentido, el auge de las FinTech hace
cada vez más considerable la construcción de un marco
regulatorio basado en cinco pilares principales: la ma
-
durez de las empresas FinTech, la seguridad de los con
-
sumidores, la conanza de inversionistas, los incentivos
de vinculación entre la banca pública y privada, y la
competencia en el medio; asimismo, las políticas futu
-
ras pueden promover el uso de estas soluciones como un
mecanismo de innovación y crecimiento, principalmen
-
te para las pequeñas y medianas empresas (PYMES).
Por otra parte, en cuanto a las empresas proveedoras
de soluciones FTP, en comparación al estudio nacional
de [11], se ha determinado un crecimiento de 133% de
proveedores con respecto al 2019; las Fintech de tipo de
pago, que operan en Ecuador hoy en día son:
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Tabla 1. Proveedoras de Fintech de medios de pago pago
Fintech
Ecuatorianas de
medios de pago
Servicios
Comercios afiliados
Modelo de
comercialización
Payphone
App de pagos y cobros
desde el móvil.
La app cuenta con más de
1700 negocios afiliados
Freemium:
Ofrece servicios
básicos gratuitos y
cobra los servicios
avanzados
Kushki
Plataforma de
procesamiento de pagos
Cajita de pagos
Pagos recurrentes
Link de pago
La plataforma cuenta con
alrededor de 400 empresas
afiliadas. Principalmente
empresas que procesan
más de 50 mil dólares
mensuales
De pago: con un valor
de suscripción
mensual/anual (solo
para ventas inferiores
al límite mensual que
estipula Kushki),
comisiones por
servicios financieros, y
por transacciones
Place to play
Botón de pagos
Micrositios
Link de pagos
IVR
–
Venta por teléfono
Pagos recurrentes
Pagos mixtos
Información no disponible
De pago: con un valor
de suscripción
mensual/anual,
comisiones por
servicios financieros, y
por transacciones
Paymentez
Pasarela de pagos
electrónicos para sitio web
Links de pago por medios
digitales sin tener sitio
web
La plataforma cuenta con
alrededor de 350 empresas
afiliadas
Pagomedios
Plataforma de pagos
Links de pago
Cobros recurrentes
Cobro por email
Botones de pago para e
-
commerce
Api para desarrolladores
FacturaSoft
(facturación
electrónica)
La plataforma cuenta con
más de 1000 comercios
afiliados
De pago: con un valor
de suscripción anual,
comisiones solo por
servicios financieros,
no por transacciones
Pay
-agile
Botón de pagos
Pasarela link de pagos
API Datafast Online
Ecuador
Integración con sistemas
contables
Facturación electrónica
Información no disponibleInformación no
disponible
Pagaresfácil
Links de cobro/pago
Billetera virtual
Pagos recurrentes
Pagos con código QR
Pagos en tienda virtual de
pagaresfácil
La plataforma tiene
alrededor de 200 afiliados:
emprendimientos, y
personas naturales que
desean comercializar
productos y servicios en su
tienda virtual.
De pago: con un valor
de comisiones por
servicios financieros, y
comisión de venta en
su plataforma.
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Fuente: elaboración propia a partir del levantamiento de información
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Fintech
Ecuatorianas de
medios de pago
Servicios
Comercios afiliadosModelo de
comercialización
Payphone
App de pagos y cobros
desde el móvil.
La app cuenta con más de
1700 negocios afiliados
Freemium:
Ofrece servicios
básicos gratuitos y
cobra los servicios
avanzados
Kushki
Plataforma de
procesamiento de pagos
Cajita de pagos
Pagos recurrentes
Link de pago
La plataforma cuenta con
alrededor de 400 empresas
afiliadas. Principalmente
empresas que procesan
más de 50 mil dólares
mensuales
De pago: con un valor
de suscripción
mensual/anual (solo
para ventas inferiores
al límite mensual que
estipula Kushki),
comisiones por
servicios financieros, y
por transacciones
Place to play
Botón de pagos
Micrositios
Link de pagos
IVR
–
Venta por teléfono
Pagos recurrentes
Pagos mixtos
Información no disponible
De pago: con un valor
de suscripción
mensual/anual,
comisiones por
servicios financieros, y
por transacciones
Paymentez
Pasarela de pagos
electrónicos para sitio web
Links de pago por medios
digitales sin tener sitio
web
La plataforma cuenta con
alrededor de 350 empresas
afiliadas
Pagomedios
Plataforma de pagos
Links de pago
Cobros recurrentes
Cobro por email
Botones de pago para e
-
commerce
Api para desarrolladores
FacturaSoft
(facturación
electrónica)
La plataforma cuenta con
más de 1000 comercios
afiliados
De pago: con un valor
de suscripción anual,
comisiones solo por
servicios financieros,
no por transacciones
Pay
-agile
Botón de pagos
Pasarela link de pagos
API Datafast Online
Ecuador
Integración con sistemas
contables
Facturación electrónica
Información no disponible
Información no
disponible
Pagaresfácil
Links de cobro/pago
Billetera virtual
Pagos recurrentes
Pagos con código QR
Pagos en tienda virtual de
pagaresfácil
La plataforma tiene
alrededor de 200 afiliados:
emprendimientos, y
personas naturales que
desean comercializar
productos y servicios en su
tienda virtual.
De pago: con un valor
de comisiones por
servicios financieros, y
comisión de venta en
su plataforma.
Por otra parte, en cuanto a las propuestas de valor que
ofertan actualmente los proveedores FTP a nivel nacional se
encontró:
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Tabla 2. Ventajas de proveedores FinTech Ecuador.
Fuente: elaboración propia a partir del levantamiento de información
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Servicio
Kushki
Place to pay
Payphone
Paymentez
Pagomedios
Pay
-agile
Pagaresfácil
Monitoreo antifraude
x
Soluciones optimizadas para visualizarse en aparatos
móviles
x
x
Soluciones de integración fácil para apps
x
Certificado se seguridad PCI DSS
x
x
x
x
x
x
Tokenización para datos del cliente
x
x
x
x
x
x
x
Billetera virtual
x
x
x
x
Programa para pagos recurrentes
x
x
x
x
x
Reporte mensual de ventas
x
x
x
Pago con tarjeta de crédito con intereses
x
x
x
x
x
x
x
Pago con tarjeta de crédito sin intereses
x
x
x
x
x
x
Pago con tarjeta de débito
x
x
x
x
x
x
Pago con tarjeta prepago
x
Pago en efectivo
x
Implementación para pagos recurrentes
x
x
Pagos mixtos (2 o más formas de pago)
x
x
Optimizado para la conversión de ventas
x
x
x
Botón de pago para sitio web
x
x
x
x
x
Micrositios (sin sitio web)
x
x
IVR, Venta por teléfono
x
Link de pago
x
x
x
x
x
x
Análisis de datos
x
Dispersión de los pagos en diferentes cuentas bancarias
x
Pasarela de pagos certificada por el Banco Central del
Ecuador
x
Sin comisiones por transacción por parte de la plataforma
x
x
Sin montos mínimo de venta mensual
x
x
x
x
Facturación electrónica
x
x
Permite integración con sistema contable
x
Marketplace propio
x
x
Resulta evidente que el desarrollo de esta industria
con el incremento de proveedores reeja más avances
entre las propuestas de valor que ofertan para ser más
competitivos, se hallan más facilidades y servicios que
en años atrás, entre los que cabe resaltar: el servicio
de pagos recurrentes, los pagos mixtos, los enlaces de
pago, los micrositios para pagos sin sitio web, y los re
-
portes que centralizan todas las recepciones de pago del
establecimiento o negocio.
Respecto al modelo de negocio de las FTP, éste brin
-
da un conjunto de cualidades de conexión entre el clien
-
te, el banco y la empresa vendedora para facilitar las
transacciones de compra-venta bajo estrictos estándares
de seguridad y conanza; tras la observación directa y
análisis de datos recopilados en los sitios web de pro
-
veedores de medios de pago, se evidencia que las em
-
presas del sector comercio son las de mayor fuerza de
adopción de estas soluciones en los últimos años.
A continuación, se reeja el análisis de grupos repre
-
sentativos de empresas aliadas a servicios FTP (Fig.1
y 2), basado en datos de los proveedores de medios de
pago que incluían directorio de empresas aliadas a sus
servicios, agrupadas por categorías en sus sitios web:
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Fig. 1. Grupos representativos - proveedora FTP: Payphone
Fuente: elaboración propia a partir del levantamiento de información
Fig. 2. Grupos representativos - proveedora FTP: Paymentez
Fuente: elaboración propia a partir del levantamiento de información
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Alimentos y bebidas
9,06%
Educación
4,99%
Entretenimiento
1,13%
Hogar
3,82%
Marketplace
7,16%
Moda y belleza
8,41%
Servicios
40,61%
Hotelería y turismo
3,58%
Animales y mascotas
0,73%
Ferretería y
construcción
2,54%
Tecnología
13,86%
Vehiculos y accesorios
4,10%
Grupos representativos Payphone
El primer análisis de grupos representativos demos
-
tró que el cobro por app móvil principalmente se halló
en redes de servicios de medicina a domicilio, asisten
-
cia médica, servicios médicos terapéuticos, y servicios
de encomiendas; seguido del sector de comercio de
tecnología, ambos altamente demandados a raíz de la
cuarentena por Covid-19 en Ecuador; por otra parte,
también se destacan las categorías de: comercio de ali
-
mentos y bebidas, con restaurantes y cafeterías que se
sumaron a la iniciativa; moda y belleza, para el comer
-
cio de ropa, accesorios, cuidado de la piel y maquilla
-
je; y marketplace, con tiendas de comercio en general,
principalmente los de consumo masivo.
Alimentos y bebidas
6,46%
Deportes
2,46%
Educación
9,85%
Entretenimiento
5,54%
Fundación
0,31%
Hogar
13,54%
Marketplace
17,23%
Moda y belleza
25,23%
Servicios
12,92%
Hotelería y turismo
6,46%
Grupos representativos Paymentez
Por otra parte, en el segundo análisis de grupos
representativos, se encontró mayor variedad en sus
categorías destacadas, éstas fueron: moda y belleza,
agrupando variedad de comercios de ropa, maquillaje,
cuidado de la piel, zapatos, joyas y accesorios; marke
-
tplace, con variedad de cadenas comerciales de tecno
-
logía y electrodomésticos, importadoras y tiendas de
productos de consumo masivo; hogar, con tiendas de
artículos de cocina, y ferreterías; servicios, con empre
-
sas del sector público y servicios profesionales variados
(asesoría legal, servicios odontológicos, medicina pri
-
vada); educación, agrupando institutos, universidades
privadas, centros de capacitación continua, consultores,
y empresas proveedoras de libros; alimentos y bebidas,
con cadenas de restaurantes, cafeterías, y licoreras; ho
-
telería y turismo, con servicios de hospedaje, agencias
de viajes y transporte de turismo.
Con estos antecedentes, se demostró la variedad de
categorías de empresas que hoy en día utilizan una so
-
lución FTP, sin embargo, para el objeto del estudio se
seleccionó la categoría de comercio especícamente
del código CIIU G475905 correspondiente a la “Venta
al por menor de electrodomésticos en establecimientos
especializados: refrigeradoras, cocinas, microondas, et
-
cétera.” [13] en la zona de estudio (Ambato-Ecuador).
III.METODOLOGÍA
Para conocer el estado actual de las FTP en Ecuador
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se realizó un estudio exploratorio, la metodología del
estudio fue documental-bibliográca apoyada en la he
-
rramienta buscador Perish para identicar artículos in
-
dexados, estudios nacionales e internacionales relevan
-
tes para la investigación. En cuanto a la recolección de
datos, con el n de determinar el nivel de aceptación de
soluciones FinTech de tipo pago en la zona de estudio,
se utilizó un cuestionario-encuesta con 23 ítems basa
-
dos en el modelo de Aceptación de Tecnologías TAM
- Technology Acceptance Model de [7] y adaptado por
[8], a un grupo de empresas que adoptaron soluciones
FTP con anterioridad.
A. Modelo de Aceptación de Tecnología - TAM
El modelo de aceptación de tecnología o TAM por
sus siglas en inglés Technology Acceptance Model [7],
fue desarrollado para explicar y predecir la aceptación
de una tecnología de información basado en las varia
-
bles como percepción de utilidad y facilidad de uso. La
percepción de utilidad, se reere a la creencia de que
una herramienta facilitará el proceso de desarrollo de
una tarea, las personas tienden a usar una aplicación si
saben que les ayudará a hacer mejor su trabajo, mientras
la facilidad de uso tiene que ver con la creencia de que
las tecnologías de la información requieren menos es
-
fuerzo, deben ser exibles sencillas de manejar y enten
-
der, los benecios una aplicación que generan utilidad
no deben ser disminuidos por un sistema complicado de
aprender.
Este modelo con sus variaciones ha sido amplia
-
mente utilizado, y a lo largo de las investigaciones se le
han agregado variables adicionales, como en el estudio
planteado por [8], en donde añade “Soporte administra
-
tivo” que hace referencia a la asignación de recursos y
decisiones de cambio que generen un ambiente propicio
para el uso de nuevas tecnologías de la información, y
“Calidad del sistema”, debido a que considera que son
variables que afectan directamente a la aceptación de
una nueva tecnología (al igual que las soluciones Fin
-
Tech), esto ha permitido adaptarlo de mejor manera a
las diferentes tecnologías a evaluar.
B. Población y muestra
El punto de partida fue la base de “Catastros del Ré
-
gimen Único de Contribuyentes” (RUC), de la zona de
estudio (Ambato-Ecuador) [13], que incluía un conglo
-
merado de empresas de acuerdo a la Clasicación na
-
cional de actividades económicas, que hace posible que
los países puedan catalogar las actividades económicas
de empresas y/o establecimientos de acuerdo a una co
-
dicación internacional. Esta información se ltró me
-
diante los siguientes criterios:
León et al., Fintech de Pago: Análisis de Aceptación Basado en el Modelo TAM
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Tabla 3. Criterios de ltrado
Criterios de Inclusión
Criterios de Exclusión
•
Empresas de la zona de estudio (Ambato) que
consten registradas con el CIIU G475905
correspondiente a la “Venta al por menor de
electrodomésticos en establecimientos
especializados: refrigeradoras, cocinas, microondas,
etcétera.” [13]
•
Empresas del CIIU G475905 que han contratado
servicios de una solución
FinTech
de pago, o que
tenían contratado los servicios de una solución
FinTech
de pago, al menos 1 vez.
•
Empresas que no poseen, ni
tuvieron alguna vez contratado los
servicios de una solución
FinTech
de pago.
•
Empresas que no registran un
nombre comercial, lo que limita la
búsqueda de información.
•
Empresas que cambiaron su
actividad comercial principal de
CIIU G47590
A partir de 241.214 empresas registradas en la base
de referencia inicial “Catastros del Régimen Único de
Contribuyentes” (RUC) [13], los criterios de ltrado
permitieron obtener los siguientes datos:
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Tabla 4. Resultados tras criterios de ltrado.
Tabla 5. Variables del cuestionario-encuesta
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Criterio de filtrado
Cantidad
Empresas registradas en SRI a nivel
nacional
241214
Empresas registradas con CIIU
G475905 en Tungurahua
201
Empresas activas, con CIIU G475905
en Ambato (zona de estudio)
82
Empresas que cumple los criterios de
exclusión
51
Empresas que cumplen los criterios de
inclusión
31
Se establece entonces como población 31 empresas
(37% del total de empresas activas, con CIIU G475905
en la zona de estudio (Ambato-Ecuador), de las cuales
se selecciona una muestra de 28 empresas.
C. Recolección de datos
El instrumento se conformó de 23 ítems y se realizó
en base al Modelo de Aceptación de Tecnologías TAM
- Technology Acceptance Model de [7] y utilizó las cin
-
co variables planteadas por [8]: Uso del sistema (U),
Percepción de utilidad (PU), Percepción de facilidad de
uso (PEU), Soporte Administrativo (MS), y Calidad del
sistema (QS), las cuales se describen a continuación:
Variable
Descripción
Uso del sistema (U)
Establece la forma de uso que se le da a la herramienta. [8]
Percepción de
utilidad (PU)
Grado en que una persona piensa que una tecnología le permite mejorar su
desempeño, es decir tomar ventaja de la herramienta, y tener una buena relación
uso
-
desempeño. [7]
Percepción de
facilidad de uso
(PEU)
Determina en qué grado un usuario cree que usar una tecnología no le toma
mayor esfuerzo, es sencillo, comprensible y no requiere habilidades especiales
para operase. [14]
Soporte de
administrador (MS)
Factor externo, significa la asignación de recursos y acciones que crean
conductas de cambio a favor de la misma, este factor en la encuesta consiste en
determinar la aprobación y el apoyo brindado por los altos mando de la empresa
referente al uso de la herramienta tecnológica. [8]
Calidad del sistema
(QS)
La creencia que tenga el usuario sobre la calidad del sistema. [8]
IV.RESULTADOS
A.Aplicación del Modelo TAM
El instrumento (cuestionario-encuesta) se aplicó a
la muestra determinada anteriormente, durante los me
-
ses de abril a noviembre de 2021, obtuvo 19 respues
-
tas válidas y 9 que fueron descartadas debido a que los
encuestados carecían de la información necesaria para
responder a todos los ítems del cuestionario.
Tras la recolección de información sobre el grupo de
estudio que cumplía con los criterios de inclusión de
-
tallados en la metodología, se procedió a identicar el
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nivel de aceptación sobre las variables de U, PU, PEU,
MS, QS, a partir del instrumento conformado por 23
ítems, las respuestas se agruparon de acuerdo a la escala
de Likert entre Muy en desacuerdo y Muy de acuerdo.
A partir de las respuestas válidas (19) de los en
-
cuestados se realizó los cálculos de media, desviación
estándar e índices de correlación entre las variables de
estudio.
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Tabla 6. Estadística descriptiva
Fuente: elaboración propia a partir del levantamiento de información
Tabla 7. Escala de conabilidad
Fuente: elaboración propia a partir del levantamiento de información
Media
Desv.
Estándar
Índice de Correlación
U
PU
PEU
MS
Uso del sistema (U)
2,3
1,2
Percepción de utilidad (PU)
3,6
0,9
0,7
Percepción de facilidad de uso (PEU)
3,2
1,0
0,8
0,9
Soporte Administrativo (MS)
3,5
0,9
0,6
0,9
0,8
Calidad del sistema (QS)
3,8
1,1
0,6
0,8
0,9
0,8
A partir de los resultados estadísticos se evidencia
que la tendencia de aceptación de acuerdo a las varia
-
bles analizadas está entre 2.3 y 3.8, lo que indicaría un
nivel medio de aceptación, por parte de las empresas
que conformaron el grupo de estudio.
B.Fiabilidad y validez
La conabilidad de la encuesta multi-ítem se estimó
mediante Alpha de Cronbach, esta medida asume valo
-
res entre 0 y 1, e indica que mientras más se aproxime al
1, existe menos errores aleatorios y proporciona resul
-
tados más ables y consistentes [15]. La conabilidad
de cada variable y de la encuesta en general, se detallan
a continuación:
# de ítems
Alpha de
Cronbach
Uso del sistema
2
0,97
Percepción de utilidad
6
0,88
Percepción de facilidad de uso
6
0,93
Soporte Administrativo
4
0,86
Calidad del sistema
5
0,92
General
23
0,80
C.Análisis de correlación de variables
A partir de los resultados estadísticos, se evidencia
la correlación positiva entre las 5 variables concordan
-
do con lo planteado por [8]. Se puede observar que tal
como se esperaba la variable de Uso del sistema (U)
presenta un mayor nivel de correlación con la variable
Percepción de facilidad de uso (PEU), sin embargo, la
correlación es menor al relacionar la variable U con So
-
porte administrativo (MS) y Calidad del sistema (QS).
Se entiende que, aunque los proveedores de soluciones
FTP realicen esfuerzos por mejorar su soporte y cali
-
dad de los servicios de medio de pago digital, si no hay
usuarios que completen su compra por medio de dichas
soluciones de pago no se genera el uso del sistema, ya
que inuye en gran medida la percepción de ellos sobre
cuán fácil de usar se les hace al momento de realizar el
proceso de compra-venta.
Los encuestados coincidieron en que hace falta ma
-
yor información para promover la aceptación social de
estos nuevos métodos de pago en los usuarios nales,
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ya que algunos usuarios llegan a desconar del méto
-
do de pago digital o simplemente ni lo intentan utilizar,
porque preeren los métodos tradicionales como pago
en efectivo o vía depósito y/o transferencia bancaria;
hace falta educación sobre el uso de medios digitales
para pagos, y la seguridad en este tipo las transacciones.
En cuanto a la variable de Percepción de utilidad
(PU) se encuentra una correlación positiva mayor con
las variables de Percepción de facilidad de uso (PEU) y
Soporte administrativo (MS), por tanto, se entiende que
para incrementar la percepción de utilidad se debe di
-
fundir cuán fácil resulta utilizar las soluciones FTP para
las transacciones de compra-venta, y que es necesario
que la proveedora del sistema FTP cuente con un so
-
porte permanente ante posibles inconvenientes durante
su uso.
De acuerdo con los encuestados, se ha podido evi
-
denciar avances en este último año, ya que los provee
-
dores han implementado opciones que brindan mayor
utilidad, para cobros recurrentes, links de cobro, infor
-
mes, y facilidad para la transferencia de fondos cobra
-
dos hacia una entidad bancaria, por lo que consideran
que una solución digital de cobro es útil para su giro
de negocio, y tiene potencial para facilitar las tareas de
cobros y mejorar la productividad de la empresa.
Por su parte la variable de Percepción de facilidad
de uso (PU) a más de la correlación positiva con la va
-
riable de Percepción de utilidad (PEU), demuestra un
nivel alto de correlación con la de Calidad del sistema
(QS), dando a entender que la percepción de mejora de
la interface o de la funcionalidad del sistema electróni
-
co de pago aumentará la facilidad de uso que perciban,
en estos puntos los encuestados concordaron en que la
interacción de soluciones de pago por botón o link de
cobro resulta sencilla, sin embargo existe cierta dicul
-
tad para adquirir habilidades de uso para las personas de
la tercera edad, y de las zonas rurales que no tienen ac
-
ceso a tecnologías de este tipo y optan por los métodos
de pago tradicional, en el local físico o con un cobrador
que los visite.
Finalmente, las variables de Soporte administrativo
(MS) y Calidad del sistema (QS) se relacionan positi
-
vamente entre sí indicando que al percibirse ayuda y
recursos que permitan familiarizar a la empresa con el
uso de la solución FTP también se percibirá una mayor
calidad de los servicios del medio de pago digital.
V.CONCLUSIONES
A través de la investigación se comprobó que al me
-
nos un 37% de empresas del sector comercio de elec
-
trodomésticos utilizan o han utilizado una solución
FTP en sus transacciones de venta, y existe un nivel de
aceptación media de estas tecnologías por parte de los
empresarios del sector.
En cuanto al nivel de aceptación general, se encon
-
tró que:
•la variable Uso del sistema (U) fue de 2.3, los en
-
cuestados coincidieron en la necesidad de mayor educa
-
ción sobre estos tipos de pago digital, ya que si no hay
compradores que conozcan dichos medios de pago no
se genera el uso del sistema, es importante promover la
aceptación social de esta solución FTP para el desarro
-
llo a futuro.
•la variable Percepción de utilidad (PU) con 3.6, y
Percepción de facilidad de uso (PEU) con 3.2 permitió
identicar que a pesar de que actualmente no sea una de
las formas favoritas o tradicionales de pago, los encues
-
tados consideran la utilidad que representan en su giro
de negocio para facilitar la gestión de cobros y mejorar
la productividad de su empresa. Por otra parte,
•la variable Soporte Administrativo (MS) con 3.5 y
Calidad del sistema (QS) con 3.8, permitió comprender
que al percibirse ayuda y recursos para familiarizar a
la empresa con el uso de la solución de pago digital se
percibe una mayor calidad de los servicios FTP.
Finalmente, tras el análisis de retos a futuro a pesar
de que hoy en día las empresas proveedoras se rijan a
normativas internacionales de seguridad de datos (PCI
DSS), existe la necesidad de que el gobierno promueva
una normativa legal que regule los servicios proporcio
-
nados por las empresas proveedoras de FTP, para ge
-
nerar mayor seguridad y conabilidad a los usuarios
nales.
REFERENCIAS
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servicio del cliente”, 2017. Consultado: abr. 17, 2021.
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UNIVERSIDAD, CIENCIA y TECNOLOGÍA Vol. 26, Nº 113 Junio 2022 (pp. 92-102)
ISSN-e: 2542-3401, ISSN-p: 1316-4821
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marketingdigitalporlaPontificiaUniversidadCatólicadel
Ecuador
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electrónico.DocenteeinvestigadorporlaPontificiaUniversidad
CatólicadelEcuador–SedeAmbatoylaUniversidadTécnicade
Ambato.